英国政府已收到警告，称其在开放银行业务以降低中小企业成本和改变零售银行业务流程以造福消费者的道路上存在技术短板和进入壁垒。

PaymentExpert深入研究了前Nationwide首席执行官Joe Garner撰写的“支付的未来”报告，该报告探讨了英国如何克服现有挑战，并在所有业务领域实现银行业务的透明度和效率。

开放银行业务差距

采纳开放银行业务技术是该评论的主要建议之一。特别是，英国的玩家保护领域存在“迫切的差距”，该领域被描述为“分散、复杂且多变”。

尽管该评论没有透露任何贡献者，但报告引用了一句，将开放银行业务中缺乏消费者保护比作“特斯拉推出新车型却没有安全带”。

该评论概述：“我们认为，有必要通过开放银行业务对支付提供某种形式的购买保护或争议解决。虽然它不一定需要达到与银行卡相同的水平，但这目前是一个差距。”

“在这一点上缺乏明确性的情况下，存在误用新的APP欺诈规则并援引它来涵盖比预期范围更广泛的索赔的风险。这可能会带来严重的问题。”

该评论还补充说，需要对开放银行业务支付提供“某种形式的购买保护或争议解决”，而缺乏这种保护使得企业面临欺诈风险。

缺乏开放银行业务的争议解决程序对消费者或企业来说都不是理想的。该评论的主要担忧是，这一差距将导致支付提供商在客户旅程中构建人为延迟，从而给最终用户带来“恼人的摩擦”。

“这将阻止开放银行业务发挥其潜力，”该评论断言，呼吁英国相关金融机构和行业本身加强合作。

特别是，联合监管监督委员会（JROC）和英国财政部应与行业利益相关者密切合作，以确保商户和消费者在采用开放银行业务时不会被落下。

一石二鸟

当然，这份支付评论的影响超出了支付行业的直接领域，尤其是在其关于采用开放银行业务的建议方面。

该评论于2023年7月启动，比《赌博法》审查报告发布晚了三个月——与在不到四个月内完成的支付审查不同，赌博法审查花了两年多的时间才完成。

这些审查之所以相关，是因为两者都呼吁加强消费者保护，但更重要的是，开放银行业务已被概述为实现《赌博法》审查提出的财务风险检查措施的解决方案。

英国赌博委员会（UKGC）提议，当需要进行信用参考检查以评估赌徒是否有足够的经济保障来下注时，将要求客户允许第三方开放银行业务公司有限的数据共享。

然而，开放银行业务并不是该评论中英国落后的唯一领域——该国目前在人均账户到账户交易数量方面排名第九，预计到2027年将降至第17位。

英国在这一领域还有一些追赶的空间。例如，其他国家已经通过使用国家标识符（如别名和代理的身份证号码，如手机号码或电子邮件地址）简化了消费者的体验。

印度、瑞典和巴西等国家一直在这一领域取得进展——后者的账户到账户转账的客户支持率为92%，而英国为77%——英国行业面临过时的风险。

对此提出的一种补救措施是中期改进银行转账流程——该评论认为可以通过进一步发展开放银行业务来解决这个问题。

英国支付利益相关者被赋予了两项任务。首先，解决开放银行业务中的消费者保护差距，以便该技术可以有效地用于账户到账户交易。其次，推动一种数字身份形式，以便支付处理商可以拥有数字标识符。

“开放银行业务正在开始提供更用户友好的账户到账户支付流程，这些流程可以在一分钟内以高安全性完成，”报告强调，尽管确定了开放银行业务的改进领域，但该评论的作者仍然对英国行业充满信心。

“英国在开放银行业务方面处于领先地位，有令人鼓舞的200家第三方提供商注册并获得批准。英国最近的开放银行业务流程开始与世界各地的一些最佳流程相媲美。”

减重

英国金融科技是一个快速增长的领域，政府已多次承认这一点。在昨天的预算中，英国财政大臣Jeremy Hunt谈到了对该行业进行投资的必要性。

正如该评论所述：“支付金融科技行业规模庞大，具有商业意义，是英国在全球金融服务领域不断发展的成功案例。”

为了取得更大的发展，英国金融科技行业需要进行监管调整——特别是简化和加快监管，该评论的许多受访者表示，监管已成为沉重的负担。

APP法规对初创企业的适用被列为英国金融科技公司面临的负担的一个具体例子，而监管的普遍模糊性也“给公司带来了挫败感”。

“这种环境的沉重和复杂性阻碍了增长，”Garner的评论继续说道。“我们从许多贡献的金融科技公司那里了解到，监管的庞大和繁重几乎令人无法驾驭。”

“拥有大量资源的大公司已经提到了复杂环境的挑战，因此很难想象一个企业家如何优先考虑此类活动。”

该评论解释说，一种英国范围内的自上而下的方法、一项国家支付愿景和战略，是应对这些监管挑战的理想回应。希望这能够统一金融科技领域的优先事项并简化环境，这应该有助于促进增长和创新。

根据过去一年中财政大臣Rishi Sunak和财政大臣Hunt的声明，甚至更早的政治生涯，政府正在将金融科技视为其英国经济愿景中的核心部门。

然而，与对该国赌博立法的审查类似，政府需要采纳监管机构和行业利益相关者提出的一些建议，才能实现其雄心壮志。